Un contrat forfaitaire prévoit le versement d’une somme fixe déterminée à l’avance, quelle que soit la perte financière réellement subie par l’assuré. Ce type de contrat est idéal pour couvrir des besoins précis et prédéfinis.

• Montant fixe : La prestation est fixée dans le contrat, indépendamment des frais réels engagés.

• Simplicité : Le calcul de la prestation ne dépend pas de justificatifs des dépenses réelles.

• Exemples courants : Les assurances-décès, les rentes d’invalidité, ou encore les indemnités journalières forfaitaires en cas d’arrêt de travail.

Imaginons que vous souscriviez un contrat prévoyant une indemnité journalière forfaitaire de 100 € en cas d’arrêt de travail. Si vous êtes en incapacité pendant 30 jours, l’assureur vous versera 3 000 € (30 jours x 100 €), peu importe vos pertes réelles ou votre salaire habituel.

Selon une étude du secteur de l’assurance, 60 % des contrats de prévoyance souscrits en France en 2022 étaient des contrats forfaitaires, en raison de leur simplicité et de leur prédictibilité.

À l’inverse, un contrat indemnitaire vise à compenser les pertes financières réelles subies par l’assuré, dans la limite des montants prévus par le contrat. Ce type de contrat est davantage adapté pour couvrir des frais variables et imprévisibles.

• Remboursement basé sur les pertes réelles : L’assureur demande des justificatifs (factures, bulletins de salaire, etc.).

• Plafond d’indemnisation : Les indemnisations ne peuvent pas dépasser les montants prévus dans le contrat.

• Exemples courants : Les assurances de frais de santé, les indemnités journalières proportionnelles au salaire ou les assurances de perte d’exploitation pour les entreprises.

Supposons que vous souscriviez un contrat indemnitaire prévoyant une couverture de 80 % de votre salaire net en cas d’arrêt de travail. Si votre salaire net habituel est de 2 000 € par mois et que vous êtes arrêté pendant un mois, l’assureur vous versera 1 600 € (80 % de 2 000 €). Si vos revenus diminuent moins que prévu (par exemple si vous percevez d’autres aides), l’indemnisation sera ajustée en conséquence.

En 2022, 40 % des contrats de prévoyance étaient de type indemnitaire. Ils sont particulièrement plébiscités par les travailleurs indépendants et les professions libérales.

Le choix entre ces deux types de contrats doit se faire en fonction de vos besoins et de votre situation financière. Voici quelques critères à prendre en compte :

Le contrat forfaitaire est souvent plus simple à gérer puisqu’il n’exige pas de justificatifs des pertes réelles.

Il est possible de combiner les deux types de garanties pour couvrir à la fois des besoins fixes et des imprévus.

Une étude menée par un cabinet d’actuaires en 2023 montre que 70 % des assurés préfèrent une approche mixte combinant des garanties forfaitaires et indemnitaires.

En résumé, un contrat de prévoyance forfaitaire offre une indemnité fixe et prévisible, tandis qu’un contrat indemnitaire s’adapte aux pertes réelles de l’assuré. Comprendre ces différences permet de choisir une protection sur mesure, adaptée à vos besoins et à votre situation. N’hésitez pas à consulter un professionnel pour vous aider dans cette démarche.